На думку державних регуляторів, децентралізована природа криптовалют дає змогу використовувати їх для відмивання грошей, які отримані в незаконний спосіб.
У 2025 році загальна капіталізація крипторинку сягнула $3,7 трлн. Уряди більшості країн світу вже не можуть ігнорувати такі значні фінансові потоки, тому централізовані криптобіржі та платіжні сервіси зобов’язали впроваджувати AML системи для перевірки вхідних переказів від клієнтів.
AML – розшифровується як Anti-Money Laundering – “протидія відмиванню грошей”.
Міжнародний наглядовий орган FATF регулярно вдосконалює норми, які є основою створення інструментів боротьби з незаконним обігом криптовалют. Існують такі види AML перевірок:
Аналіз криптогаманця — алгоритм перевіряє всі операції окремої адреси та встановлює ризик профіль клієнта, тобто показує наскільки “чистою” є криптовалюта на цій адресі.
Перевірка транзакцій — програма простежує історію монет в ордері. Якщо більшість криптовалюти отримано з адреси, яка пов’язана з нелегальною діяльністю, угода буде позначена як підозріла.
Принцип проведення AML
Вважається, що операції з криптовалютою анонімні. Це не зовсім так. Походження монет можна відстежити шляхом аналізу таких особливостей:
- Всі криптовалютні угоди записуються в блокчейні, їх не можна видалити або редагувати.
- Перевірити операції може будь-який користувач. Для цього потрібно вказати TxID (код угоди) у спеціальному пошуковику конкретного блокчейну, наприклад https://etherscan.io/. Де будуть вказані основні деталі конкретної угоди.
- Клієнти централізованих криптобірж та платіжних платформ для того, щоб мати змогу користуватись цими сервісами проходять обов’язкову перевірку особистості або KYC верифікацію. Це дозволяє зіставити анонімний гаманець із реальною особистістю.
Зважаючи на ці особливості криптовалютних операцій, програмісти пишуть спеціальні алгоритми, які здатні простежити історію кожної монети на балансі користувача або в торговому ордері. Програма позначає кожен токен з відповідною оцінкою ризику.
Криптовалюту, яка прийшла з безпечних джерел (від майнерів, з криптобірж та платіжних сервісів із KYC), — зеленим.
Монети з даркнету, торгових платформ без верифікації, крипто міксерів, тоталізаторів – червоним чи жовтим.
Після цього програма аналізує загальне число позначок та видає результат. Ордери з ризиком понад 60% – блокуються.
Навіщо проводити AML перевірку
За останні роки, AML фільтри були впроваджені для вхідних переказів на більшості криптовалютних бірж та платіжних сервісах. Це дозволяє виявити монети, пов’язані із нелегальною діяльністю.
Такі криптовалюти потраплять до чорного списку. При спробі переказу, обліковий запис користувача буде заблоковано. Активи можна повернути, якщо вдасться довести їхнє законне походження підкріплене реальними документами.
Чим AML перевірка відрізняється від KYC
AML та KYC – основні інструменти, які використовуються фінансовими установами для боротьби із незаконним обігом цифрових активів. Процедури розрізняються за призначенням та механізмами проведення:
AML перевірка – фінансові установи аналізують джерела походження коштів на рахунки клієнтів. Процедура спрямована на виявлення та запобігання використанню незаконних коштів. AML перевірка проводиться на основі аналізу транзакцій, ризик оцінки клієнтів, при цьому використовуються спеціальні програми та інструменти для автоматизації процесів.
KYC (Know Your Customer) — криптобіржі та платіжні системи перевіряють особи клієнтів та встановлюють джерела походження коштів. Процедура виконується в рамках AML перевірки, для ідентифікації користувачів, оцінки ризик профілю клієнта та встановлення законності операцій. KYC включає перевірку паспортних даних, адреси проживання та іншої персональної інформації. KYC допомагає пов’язати реальну особу з анонімними криптовалютними гаманцями
Чи буває AML на децентралізованих біржах?
Платформи децентралізованих фінансів або DeFi пропонують своїм користувачам обмін криптовалют без реєстрації та верифікації облікового запису. Такі ресурси не мають єдиного органу управління, також на таких торгових платформах не підтримується торгівля фіатними (традиційними) валютами. Тому використання AML перевірок на децентралізованих біржах на цей час неможливе.
На даний час, уряди багатьох країн турбуються про те, що шахраї та злочинці можуть використовувати DeFi сервіси для відмивання грошей. Щоб унеможливити ризики, пропонується ввести регулювання DEX. Поки що таких інструментів немає, оскільки AML зруйнує децентралізовану природу цих платформ.
Як шахраї можуть відмивати криптовалюту
Є кілька способів легалізації прибутків, отриманих незаконним шляхом:
- Міксери — на цих сервісах криптовалюта, що надійшла від користувача “дробиться” та змішуються з монетами інших клієнтів.
- Анонімні криптовалюти. Зловмисники конвертують стейблкойни або BTC в Monero та інші конфіденційні монети.
- Транзитні адреси та біржові рахунки — шахраї переводять крипту складним шляхом, що включає анонімні гаманці, DEX платформи та акаунти на централізованих біржах, оформлені на дропів — підставних людей, які продали свої паспортні дані шахраям.
- Обмінники без верифікації — попри посилення правил AML, у 2025 році все ще є сервіси, в яких не потрібно надавати документи. Багато обмінників використовують KYC опціонально лише для підозрілих операцій.
- Криптокредити. На спеціальних криптоплатформах або лендингах – можна закласти біткойн, ефір або інші криптовалюти та отримати на заміну стейблкойни. Такі смартконтракти не перевіряють забезпечення чистоти криптовалют. Тому шахраї можуть закласти «брудні» активи та отримати криптовалюту з прозорою історією.
- NFT. Зловмисник випускає власну NFT і сам її у себе купує. На виході, він отримує чисті кошти від торгової платформи на якій проводилась така операція.
Які є заходи щодо боротьби з відмиванням грошей
Для ефективного запобігання незаконному обігу криптовалют потрібен ефективний моніторинг операцій користувачів. AML-процедури на біржах та платіжних сервісах проводяться в кілька етапів:
- Перевіряються вхідні перекази та криптогаманці користувачів. На цьому етапі оцінюються ризики конкретних ордерів та складається ризик профіль клієнта.
- Акаунт із червоними прапорцями блокується. Користувач втрачає можливість виводити гроші та поповнювати рахунок.
- Фінансова організація складає звіт про підозрілу діяльність (SAR).
- Документ надсилають до відповідних органів. Там проводять власне розслідування інциденту. Якщо отримано докази правопорушення, проти такого користувача можуть завести кримінальне провадження та заарештувати.
FATF – міжнародна організація Financial Action Task Force on Money Laundering створена G7 у 1989 році. FATF випускає рекомендації для фінансових компаній світу щодо запобігання незаконному обігу грошей.
У 2025 році понад 200 країн взяли на себе зобов’язання дотримуватися стандартів цієї міжнародної організації.
Криптобіржі та платіжні сервіси можуть розробляти власні правила AML, які повинні включати основні пункти з рекомендацій FATF. Наприклад, платформи зобов’язуються впровадити AML фільтр для всіх надходжень на гаманці клієнтів.
У яких сервісах можна перевірити транзакцію?
В мережі існують дослідження, котрі стверджують, що понад 40% від усіх криптовалют брали участь у незаконних операціях. Тому, по факту, існує ризик, що будь-який користувач крипти може бути заблокований, навіть якщо не чинив протиправних дій. Щоб цього уникнути, перед тим як відправляти кошти на криптобіржу необхідно провести AML перевірку свого криптогаманця. Алгоритм простежить історію кожного токена та надасть роз’яснення за рівнями ризику.
На даний час найпопулярнішими сервісами для AML перевірок є
Як мінімізувати ризики при операціях із криптою
Бази AML алгоритмів оновлюються щодня. Якщо вчора у вашого криптогаманця був низький ризик профіль, то сьогодні, наприклад, вам знайомий віддав гроші в крипті, а вона була “брудною” – то і ваш гаманець теж тепер заражений.
Прості кроки для мінімізації ризиків:
- Приймати кошти від невідомого джерела на нову адресу і після цього можна провести перевірку на чистоту через amlbot;
- Регулярно перевіряти особистий рахунок за допомогою AML програм. Це дозволить уникнути блокувань в обмінниках та на криптобіржах;
- Не публікувати адресу гаманця у відкритих джерелах. Для різних цілей потрібно використовувати окремі рахунки;
Що робити, якщо виявлено ризиковану транзакцію
Якщо ваша крипта не пройде AML перевірку біржі або обмінника, криптовалюту негайно заблокують. Вам доведеться довести свою непричетність до незаконних дій та надати документи про походження коштів.
ВАЖЛИВО: криптовалюта завжди несе в собі ризики, пов’язані з шахрайством, відмиванням грошей та блокуванням активів. Саме тому важливо завжди перевіряти походження своїх коштів та дотримуватись AML вимог на кожному етапі взаємодії з криптою.
ЧАСТІ ЗАПИТАННЯ:
AML сервіси найчастіше пропонують перевірку для USDT, BTC, ETH.
Know Your Transaction – базова рекомендація FATF, яка передбачає відстеження балансів клієнтів. Компанія має знати джерела коштів на рахунках користувачів.
Для оцінки ризику криптовалютного переказу потрібно заплатити $1-2. Сервіси AMLBot, GetBlock проводять для нових клієнтів одну або дві безкоштовні перевірки.
Користувач дізнається, з яких джерел на адресу надходять гроші, відсоток «чистих» та «брудних» монет. У звіті відображаються загальна статистика гаманця, сума криптовалют із ненадійних сервісів та загальна оцінка ризику.
Перевірив свій гаманець через бота в тг пише в зоні середнього ризику, це нормально?
Так часто буває, радимо ці кошти переказати на біржу і звідти вивести на новий чистий гаманець. Якщо цим далі будете користуватись, то з часом %ризику може вирости і до вас можуть виникнути питання 🙂
Якщо у вас є часті перекази на ваш криптогаманець від інших людей, а особливо якщо користуєтесь послугами обмінок – краще створюйте щоразу новий гаманець, так ви мінімізуєте ризики.